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爱钱进:规范现金贷,让金融走向“普”,更要实现“惠”
来源:中国网 2018-03-21 15:48:04

近几年,现金贷的飞速发展让“普惠金融”的实现更加可期。现金贷是互联网金融平台提供的信用借款产品,以小额、期限短、审批快的特点广受欢迎。借款者只需要在手机APP上操作,在线提交资料,几分钟就可完成申请,另外下款、用款、还款也都可在线办理,这种简单便捷的流程节省了借款人的时间,提高了借款效率。

普惠金融(inclusive finance)的概念由联合国在2005年提出,是指为小微企业、农民等有金融服务需求的各阶层提供适当、有效的金融服务。爱钱进认为,现金贷具有普惠金融特性,因为它能够满足从传统金融机构得不到借款服务的普通老百姓的需求,解决他们的“燃眉之急”。因此,虽然现金贷行业在2016年和2017年才开始爆发,市场活跃用户量已达1000多万,专家预计未来市场规模将达万亿元级别。

然而,早期的监管缺失让现金贷只做到了“普”,还未充分实现“惠”,对于用户的把控不严、过度授信导致平台向一些不具有还款能力的用户借款,“借而不还”将给平台带来坏账,威胁平台乃至行业资金安全。因此,爱钱进认为,现金贷离真正的“普惠金融”还有一段路要走,要借给具有偿还能力的人,这样才能良性循环,达到真正的“普惠”目的,否则就是不负责任的借款。

2017年12月《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》的下发得到一致叫好,这代表监管部门越来越重视对现金贷的纠偏和管理。爱钱进认为,现金贷的监管升级将利好合规、注重风控的“正规军”们,有利于他们迎来更开阔的发展空间,也有利于整个市场的规范发展。

爱钱进认为,对于现金贷平台来说,加强风控技术、识别“老赖”用户并将他们拒之门外是当务之急。“老赖”用户是恶意欺诈及不具有还款能力的用户,他们往往有多头借贷行为。目前不少平台利用大数据技术做出“千人千面”的精准决策。如爱钱进依托凡普金科自主研发的“云图”大数据动态风控系统在技术上增强自身的风控能力,该系统可以将图谱知识与深度学习相结合,模仿人类大脑行为,自动发现隐藏在复杂关系里的风险点,挖掘潜在欺诈行为,突破了传统方法的局限,是一个完整的智能动态风控生态系统。

另外,行业信息共享的实现也能有助于各家平台识别“次级”借款人。2018年1月4日,由中国互联网金融协会发起成立的“信联”个人信用信息平台被央行受理,该信息平台将把央行征信中心未能覆盖到的个人客户金融信用数据纳入,覆盖全网范围,实现行业的信息共享。爱钱进认为,对于现金贷行业来说“信联”的成立将有效整合行业逾期、违约数据,让行业整体风控水平得到有效提升。

爱钱进认为,现金贷实现普惠金融的前提是借给真正需要、并有还款能力的人,在有效控制风险的基础上,将金融服务渗透到社会各阶层和实体经济中去。

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