建设银行日前发布2023年半年度经营业绩，作为我国零售第一大行，同时也是在房地产领域具备传统优势的大行，建设银行率先披露的半年报颇具看点。
上半年，建设银行实现营业收入4002.55亿元，同比下降0.59%；实现净利润1672.95亿元，同比增长3.12%。截至2023年6月末，该行资产总额38.25万亿元，增幅10.56%；发放贷款和垫款净额22.36万亿元，增幅9.11%。负债总额35.30万亿元，增幅11.27%；吸收存款27.63万亿元，增幅10.42%。
8月24日，建设银行在北京、香港两地同时举行2023年中期业绩发布会。会上，建设银行管理层就新金融行动、信贷投放、资产质量、房地产金融等热点问题做出回应。
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（图源：证券时报网）
存款利率调整效果显现更多在明年
透过数据可以看到，包括建设银行在内的整个银行业仍然面临着息差压力。以建设银行为例，该行今年上半年净息差和净利差均继续下降30个基点，分别降至1.79%和1.60%。
净息差持续收窄拖累利息净收入。“LPR（贷款市场报价利率）下调引导贷款利率下行，对于各家银行利润都有一定压力，但具体影响和幅度因为产品期限结构不同会不太一样。”建设银行首席财务官生柳荣在业绩会上表示，贷款的重定价，尤其是个贷的重定价在上半年的确有一定影响。
“预计下半年LPR下行的影响会相对小一些。”生柳荣介绍，据初步测算，LPR下行在下半年的影响，与存款利率下行的影响大致能够相互抵消。
今年5月和6月，银行活期存款、协定存款、通知存款，以及两年期以上定期存款等产品利率陆续迎来新一轮调整。生柳荣表示，此轮存款利率下调更大的影响会体现在明年，今年虽然会有一定影响，但考虑到各家银行都有存款定期化的趋势，总体来看实际存款付息率的下降可能会小于挂牌利率的下降幅度。
据建设银行行长张金良介绍，该行存款付息率已经出现边际向好的态势，今年下半年，该行将从提升经营性收入和控制经营成本两个方面下功夫，提升经营质效。生柳荣补充说，该行上半年人民币对私存款付息率同比下降，对公付息率略有上升，主要是外汇存款随国际付息率上升。
“提前还贷潮”下，房贷余额负增长
建设银行是国内住房按揭贷款规模最大的商业银行，大河报·豫视频记者注意到，今年上半年是建设银行近十年来首次出现个人住房贷款规模缩减的情况。
（数据来源：Wind数据 大河报·豫视频记者制图）
建设银行半年报称，（上半年）集团个人住房贷款64067.05亿元，较2022年减少729.04 亿元，降幅为1.13%。“主要是个人住房贷款提前还款量增加，抵销了投放量增加的影响。”建设银行如此解释。
建设银行副行长李运8月24日下午在该行中期业绩发布会上说，“观察到近几个月新受理的提前还款需求总体上已经趋于稳定，相比4月份的峰值下降了不少，建行将继续做好相关的服务，同时多措并举来推动零售信贷的高质量发展。”
对于央行此前提到的鼓励和支持存量房贷利率按照市场化原则调整，生柳荣表示，存量房贷利率调整的确会给行业的净息差带来影响，总体带来一定的新的息差下行压力，但现在监管的具体细则尚未出来，各家银行还在沟通当中，具体测算还有一定难度。
在个人住房贷款方面，李运表示，建行将大力推进二手房带押过户，以及商贷公积金贷款组合贷一合同、一套手续等业务模式的创新，同时加强与重点优质房企和优质中介机构的战略合作，挖掘新的住房租赁优势，继续发挥按揭服务传统优势。
纵深推进新金融，建立数字普惠新模式
近年来，建行全面开启新金融行动，建设银行董事长田国立在业绩发布会上指出，所谓新金融，是以科技为引擎推动着各项业务发展，用科技的力量能够让建行有更大能力照顾到长尾客户。
田国立举例表示，过去农村是建行望而却步的一个市场，建行在涉农贷款方面相对比较弱。而如今，在大多数村庄，都可以与村委会、村口超市、卫生诊所等主体合作共建“裕农通”普惠金融服务点，设置终端，为广大农户提供“存贷汇缴投”一站式金融服务。
“正是因为这样一套服务网络，几年下来建行已累计服务农户超5800万户，同时，建行通过建设数字平台，支持当地特色农业产业链发展，其中沉淀的生产交易数据，反过来又为我们发展农户信用、提供信贷产品做数据支持。”田国立指出。
作为同业内较早做数字化普惠金融的银行，建行现已成为全球普惠金融供给量最大的金融机构。这也为建行带来可观收益，上半年新发放普惠贷款平均利率3.81%，高于现有3.56%的对公贷款平均利率，且小微贷款不良率低于整体不良率。
“过去建行每年的小微企业贷款投放规模只有两三百亿，不良率在7%-8%。但近五年来，上千万级别的客户群实现了真实的普惠、小额、低息、快速，信贷风险平稳可控，效益得到保障。”田国立称，建行普惠金融破局的关键在于科技赋能，我们对中小企业摒弃了过去的“当铺思维”，改变传统的抵押依赖，实现数据增信，构建线上标准化作业流程，建立起数字普惠新模式。
