新华财经上海8月31日电（记者 王淑娟）消费金融公司是拉动消费的新兴力量。近期，消费金融公司业绩陆续浮出水面。最新财报数据显示，截至2023年6月末，兴业消费金融总资产达831.23亿元，同比增长30.34%；各项贷款余额812.59亿元，同比增长29.37%，各项指标稳健向好。

今年以来，面对复杂多变的市场环境，消金公司立足专业化消费信贷功能定位，提供多元化的消费金融产品。在扩大内需的政策指引下，抓住新一轮窗口机遇期，提高自主风控水平、进行精细化运营、打造差异化特色模式。

头部聚集效应更加明显

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监管部门数据显示，截至2022年末，消费金融公司已累计发放消费贷款7.17万亿元，服务客户7.89亿人次。进入2023年，随着建信消金正式开业，我国开业的持牌消费金融公司增至31家。从陆续披露的消费金融公司业绩看，头部消费金融公司虽然增速放缓，但资产规模依然持续增长，行业业绩差距进一步拉大，头部聚集的分化效应加剧。

作为兴业银行子公司，兴业消费金融近年来业绩稳健增长，去年底注册资本由19亿元大手笔增至53.2亿元。截至目前，兴业消金展业区域已覆盖全国50余个主要经济发达城市，形成了立足福建省内，重点拓展长三角区域和长江经济带的核心区域布局。累计放款突破3000亿元，服务客户数超1900万户，规模、质量、效益均稳居行业“第一梯队”。

目前31家消费金融公司中，有商业银行股东背景的“银行系消金公司”成为绝对主力。兴业消金就是其中的代表性公司，在业内走出了一条差异化、特色化的消费金融发展之路。截至2023年6月末，兴业消金贷款余额为812.59亿元，排名在业内前列。

获客成本、资金成本、风险成本是消费金融公司三大成本来源，对“银行系消金公司”而言，资金成本优势是其他公司望尘莫及的。近期，市场传出暂停两年之久的消费金融公司金融债发行或重启的消息，招联消金、兴业消金、中银消金、中邮消金等头部机构均表示，正积极推动金融债券发行相关工作。

金融债券是消费金融公司补充资本、筹集低成本稳定资金的重要方式。自2016年首单消金公司金融债券发行以来，至今仅有5家消费金融公司成功发行，规模合计310亿元。其中，招联消费金融以155亿元发行规模居首，兴业消费金融以80亿元金融债发行规模位居行业前列。

兴业消金相关负责人表示，目前已初步搭建起“主体信用”与“资产信用”相结合的“双轮驱动”融资体系，实现了股东存款、同业拆借、银团贷款、金融债券和资产证券化等全品类工具的组合应用。融资体系的建立健全为兴业消费金融的高质量发展打下了坚实的根基，也为扩大普惠金融覆盖面提供了有利支撑。

持牌消费金融成为新兴力量

助力释放潜在消费需求，增强消费对经济发展的拉动作用，实证测算表明，引入消费金融产品后，居民消费意愿显著提升。当前，在恢复和扩大消费的政策支持下，消费金融公司作为持牌机构将发挥重要作用。

践行普惠金融理念，填补中低收入人群金融服务空白，这是消费金融公司的发展初衷和市场定位。近年来，围绕设立初衷，立足功能定位，消金公司的消费金融产品不断发展，成为扩大内需的新兴力量。兴业消金相关负责人告诉记者，“我们专注服务难以充分享受传统银行金融服务的长尾客群、普惠客群，基于这些客群和多年探索，确立了三大产品体系，主要是‘家庭消费贷、立业计划、兴才计划’。”

“兴才计划”作为国家助学贷款的有效补充，为新市民子女在接受高等教育期间学费、生活费、教育培训方面的开支提供贷款支持，具有最长20年超长贷款期限、在校期间只需还息的灵活还款方式以及90天“冷静期”退贷免息等特色，缓解新市民子女求学的经济压力。截至目前，“兴才计划”已在全国累计发放贷款超过22亿元，服务客户近5万，其中农村户籍占比60%。

值得关注的是，兴业消金以线下获客展业为主要模式，在业内具有较强的典型性和独特性。在行业业绩分化、竞争加剧的格局下，兴业消金的商业模式形成了一定的护城河。据记者了解，兴业消金的线上线下业务占比大致是“二八开”，线下业务占比约八成。这种商业模式并不代表金融科技能力就弱，相反地，金融科技的投入和对线下业务的赋能作用将进一步发挥。

“我们没有昂贵的线上流量入口，一开始就是按照传统银行的办法利用数字化工具把客户画像做出来，再去精准服务客户，我们的客户经理人均产能差不多是同业的2倍，这样整个经营效益就提升了。此外，通过‘人+数字化’协同的方式，我们的风险控制能力也相对较好。”兴业消金相关负责人告诉记者，基于消费金融业务笔均较小、客户众多的特征，为了更好满足公司客群需求，兴业消金积极运用数字化工具，将数字化基因注入业务全流程，应用数字技术全面赋能业务发展和经营管理，驱动业务拓展，促进经营管理全面提效。

编辑：王春霞

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