近日，中国银行研究院发布的《2023年三季度经济金融展望报告》（以下简称《报告》）预测，从今年全年来看，银行业资产负债规模将保持稳健扩张态势，预计商业银行全年资产负债规模增速将保持11%以上。

专家分析认为，银行业稳健发展的基础在于持续加大支持实体经济力度。“今年以来，我国经济持续恢复向好，银行业主动作为，加大支持实体经济力度，稳步提升资产负债规模，业务发展量效并重，资产质量稳中向好。”中国银行研究院高级研究员邵科在接受《金融时报》记者采访时表示。

从银行信贷增量来看，小微民营企业、绿色产业企业、战略性新兴产业等重点领域和薄弱环节仍是上半年银行金融支持的重点，相关信贷市场产品进一步丰富。

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信贷产品进一步丰富

“‘极速贷’真的能让‘经营不再等待’，10分钟，贷款审批就通过了。”在四川广安市广安区大安镇回龙村，种植养殖大户柏某经营着一个家庭农场，在最需要资金扩大养殖规模的关键时期，银行信贷的高效率给了他大力的支持。

据了解，柏某的家庭农场主要种植桃子、李子等水果及稻谷、油菜等，同时也经营鱼塘养殖，种植养殖面积总共有600余亩。经过不断地积累种植经验，并尝试开拓销路，家庭农场的生意越来越红火，水果蔬菜销往成都、重庆等城市的大型超市及蔬果批发市场。

“我们在走访时了解到，由于销售链上下游回款周期存在差异，家庭农场扩大养殖规模的资金一时无法筹措，在综合研判了客户的经营、资信、需求等方面的实际情况后，帮助柏某申请了15万元‘极速贷’。”邮储银行广安区支行客户经理告诉记者，截至2023年6月25日，该行今年已累计投放“极速贷”903笔21780万元。

一款线上个人经营性贷款产品，为何受到企业主的广泛欢迎？邮储银行信贷经理给出的答案是，“能够以更高效的方式打通金融服务‘最后一公里’”。据介绍，企业主通过手机自主申请“极速贷”，从申请到放款，最快只需5分钟。

实际上，今年上半年，相关信贷市场产品进一步丰富，银行业支持实体经济力度持续加码。1至4月，交通银行制造业中长期贷款、绿色信贷、战略性新兴产业贷款等领域均实现同比多增。截至一季度末，中国银行对公绿色信贷余额超过2万亿元。农业银行普惠金融领域贷款余额突破3万亿元，创历史新高。截至4月末，工商银行制造业贷款余额3.42万亿元，较年初增加超3800亿元。

信贷投放瞄准热点领域

《报告》显示，在投资方面，2023年前5个月，全国固定资产投资18.88万亿元，同比增长4%。“当前，投资对经济恢复发展仍然十分重要，基础设施投资、制造业投资以及绿色、高技术等热点领域为银行信贷投放提供重要发力点。”邵科表示，我国宏观经济延续恢复态势，但“三驾马车”的表现出现分化。

在消费方面，前5个月，全国社会消费品零售总额达到18.76万亿元，同比增长9.3%。随着扩大内需战略持续推动，促消费政策释放红利，银行业抓住消费恢复窗口期，在商超购物、餐饮旅游、汽车大件置办等场景存在业务拓展空间。

在对外贸易方面，前5个月，我国进出口金额达到16.77万亿元，同比增长4.71%。银行业大力发展跨境金融业务，为进出口贸易提供高质量金融支持。

专家认为，经济延续恢复态势，银行业面临的挑战与机遇并存。回顾上半年，银行业加大让利实体经济力度、主动适应LPR下行趋势，盈利稳定。展望下半年，以量补价仍是银行盈利保持稳定增长的基础。在稳增长目标下，各类政策灵活适度，形成合力，为银行存贷款规模增长提供宏观基础并奠定了行业盈利基石。《报告》预测，2023年商业银行净利润增速有望回归6%的水平，助力增强风险抵御能力。

从信贷投向结构看，银行持续加大对经济重点领域和薄弱环节的支持力度。根据《报告》，2023年一季度末，制造业、普惠小微、绿色、涉农领域信贷余额增速分别为41.2%、26%、38.3%、16.2%，显著高于全部贷款增速（11.8%）。

全年贷款增速或呈现前高后低

值得关注的是，《报告》认为，银行贷款重要性凸显，截至2023年4月末，人民币贷款余额占同期社融规模的62.3%，同比提高0.9个百分点，这意味着，银行贷款成为持续驱动银行体系规模增长的重要力量。考虑到信贷投放季节性因素，专家预计全年贷款增速将呈现前高后低的特点。

此外，今年上半年，银行业深入落实区域重大战略，在支持构建和完善国土空间布局的基础上，不断优化资源投入，形成了高质量发展的银行区域业务布局。工、农、中、建、交、邮储六家国有大行均大力践行重点区域战略，支持区域协调发展，着力提升重点区域竞争力，聚焦国家区域产业升级、要素分布变迁、都市圈演进等国家经济空间格局变化，服务国家区域协调发展战略。股份制银行突出重点，差异化经营。区域性银行重点深耕总部所在地，根据自身特点，深度参与总部所在地区的金融服务。

“下半年，商业银行将对各项业务进行全面提质增效，充分发挥金融服务实体经济能力。”邵科认为，2023年三季度，随着我国经济持续回升向好，银行业经营量效并重，稳妥推进各项业务开展，依靠稳健盈利提升抗风险能力，保障资产质量和资本充足水平。

一季度，商业银行贷款损失准备余额近6.4万亿元，同比增长9.45%；拨备覆盖率205.24%，同比提升4.54个百分点。从全年看，随着实体经济稳步恢复，企业主体经营情况改善，商业银行资产质量将延续向优向好态势，不良贷款率有望进一步下行。值得注意的是，局部行业和地区的恢复性发展仍面临挑战，商业银行需要高度关注其风险。

专家预计，三季度，随着商业银行盈利能力企稳回升，资本充足情况将保持稳定。同时，为了进一步增强服务实体经济能力，增厚风险缓冲垫，商业银行尤其是中小银行将增大资本补充力度。