利息、非息收入同比下降、拖累营业收入负增长的情况下，平安银行今年上半年的净利润仍然实现了快速增长。

平安银行8月23日披露的半年报显示，今年上半年，该行利息、非息净收入同比分别下降2.2%、7.1%，营业收入则同比下降3.7%，但净利润仍同比增长近15%。

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与此同时，在全力零售转型多年后，该行的对公业务净利润实现了全面反超。今年上半年，该行对公业务净利润迈过百亿元关口，占比接近40%，分别超过零售业务13亿元、5.5个百分点以上。

息差持续收窄

今年上半年，平安银行实现营业收入886.1亿元，同比下降3.7%，实现净利润253.87亿元，同比增长14.9%；年化加权平均净资产收益率（ROE） 12.65%，同比上升0.45个百分点。

利息、非息净收入同比下降是平安银行营业收入下降的主要原因。数据显示，今年上半年，该行利息净收入626.34亿元，同比下降2.2%；非利息净收入259.76亿元，同比下降7.1%。

上半年，该行贷款和垫款平均收益率5.65%，同比下降35个基点，其中企业贷款平均收益率4.05%，同比上升19个基点，个人贷款平均收益率6.91%，同比下降了63个基点。在这种情况下，该行上半年净息差持续下降，为2.55%，同比下降0.21个百分点，同比、环比去年底均下降了0.2个百分点。

同时，该行的负债成本则有所上升。上半年，该行吸收存款平均成本率2.20%，同比上升15个基点，主要是因为受外币市场利率上升等因素影响，导致外币存款成本率上升。

息差持续下行并非平安银行一家独有。建行同日披露的半年报显示，今年上半年，该行净利息收益率为1.79%，比去年底的2.02%下降23个基点，同比则下降30个基点，净利差同比下降30个基点至1.6%。

早在今年3月，招商银行行长王良就表示，贷款重定价带来息差收窄，导致的营收增长缺口，是银行业今年最主要挑战。相对于短期的资产定价波动，宏观经济、房地产市场增长发生的变化，以及利差趋势性的收窄，是银行面临的更为长期的压力。

不过，在营收下降的情况下，平安银行今年上半年的净利润仍然实现了14.9%的增长。主要原因包括，业务及管理费、资产减值损失计提规模下降，大量已核销不良资产得以回收等。

数据显示，今年上半年，该行业务及管理费234.38亿元，同比下降3.7%；成本收入比26.45%，同比下降0.01个百分点。

同期，平安银行计提信用及其他资产减值损失323.61亿元，比上年同期的388.4亿元下降了16.7%。该行解释称，由于持续强化不良资产清收力度，同时随着宏观经济环境的改善，贷款、债权投资及其他债权投资等信用减值损失同比减少。

近年来，不良资产回收成为平安银行一大利润增长点。今年上半年，该行收回不良资产总额202.03亿元，其中收回已核销不良资产本金121.53亿元（含收回已核销不良贷款108.60亿元）；不良资产收回额中87.8%为现金收回。

对公利润反超零售

如何提升负债特别是存款规模，可能是平安银行下半年需要解决的主要矛盾之一。

半年报显示，截至今年6月底，平安银行总资产为5.5万亿元，比上年底增长3.4%，存、贷款余额分别为3.38万亿元、3.44万亿元，分别比上年底增长3.3%、 2.1%，这表明该行上半年不仅存款增速不及贷款，而且贷款也已用尽全力。

今年上半年，该行的贷款总体仍在增长。其中，企业贷款余额1.37万亿元，比去年底的1.28万亿元增长约900亿元，个人贷款余额2.06万亿元，比去年底增加约180亿元，增速明显低于企业贷款。

这也反映在该行的利润结构上。上半年，该行零售金融净利润86.58亿元，同比减少约24亿元，占比34.1%；批发业务净利润100.5亿元，同比增加47.3亿元，增幅接近90%，占比则为39.6%，实现规模、占比对零售业务的反超。

该行解释，零售业务营业收入、减值损失前营业利润均保持稳健增长；但国内经济仍在逐步恢复和回稳，部分个人客户还款能力继续承压，该行加大零售资产核销及拨备计提力度，导致零售业务净利润同比下降。

今年上半年，平安银行资产质量继续好转。半年报显示，截至6月底，该行不良贷款率1.03%，较上年末下降0.02个百分点；逾期贷款余额及占比较上年末实现双降：逾期60天以上贷款偏离度及逾期90天以上贷款偏离度分别为0.83和0.67；拨备覆盖率291.51%，较上年末上升1.23个百分点。